Может ли автоломбард забрать машину?

Игнатьева Наталья Евгеньевна

Автор статьи

Автоломбардом называется юридическое лицо, занимающееся выдачей займов под залог транспортного средства. Деятельность таких организаций регулируется:

1. Гражданским кодексом. Документом устанавливается правила оформления договора займа и договора залога, правила хранения и реализации залогового имущества, правила взыскания объекта залога, если машина остается на руках, а заемщик допускает просрочки.
2. Федеральным законом № 196 (Закон «О ломбардах»), которым установлены правила открытия и работы кредитных учреждений.
3. Федеральным законом № 353, определяющим правила выдачи займов и порядок разрешения споров, если передается авто в залог без изъятия у владельца и допускаются просрочки оплаты долга.

Автомобильные ломбарды занимаются выдачей займов двух видов:

1. Кредит под залог автомобиля. При таком виде финансирования выдается крупная сумма денег (до 95% стоимости машины) на небольшой срок (до 1 года). При этом техника помещается на охраняемую автостоянку кредитора до погашения задолженности.
2. Кредит под залог ПТС. В данной ситуации залоговым имуществом является именно паспорт автомашины, а сама машина остается на руках заемщика. Сделка отличается более низкой суммой займа (до 60% цены авто) и более продолжительным сроком кредитования (до 3 лет).

Для получения автозайма требуется подготовить документы (паспорт клиента, ПТС и свидетельство о регистрации техники), выбрать программу финансирования (авто в залог без изъятия или с перемещением на стоянку), подать заявку, произвести оценку движимого имущества, подписать соглашения с индивидуальными условиями сделки. Вся процедура проходит быстро. Получить денежные средства можно спустя 2–3 часа после подачи заявки. В случае нарушения условий договора автоломбард без изъятия авто не обойдется. Транспортное средство будет реализовано на аукционе, а денежные средства направлены на покрытие убытка кредитора. 

В каком случае ломбард может забрать машину

В соответствии со статьей 348 ГК РФ кредитная организация имеет право обратить взыскание на залоговое имущество в случаях «неисполнения или ненадлежащего исполнения должником» своих обязательство по договору.

Чтобы автоломбард забрал машину требуется единовременное исполнение следующих условий:

1. Сумма долга превышает 5% стоимости имущества, являющегося обеспечением по залоговому кредиту. Это означает, что при минимальной сумме задолженности с учетом штрафов и пени, начисленных после образования просрочки, автоломбард без изъятия техники будет действовать другими способами (обращение к коллекторам, передача долга третьим лицам и так далее).
2. Заемщиком допущена просрочка более чем за 3 месяца. Договором может быть предусмотрен другой срок, но не противоречащий статье 348 Гражданского Кодекса.

Автоломбард без изъятия авто может обойтись, если в течение 1 года должником были нарушены условия соглашения менее 3 раз или достигнуто мировое соглашение с клиентом. 

Как происходит изъятие авто у владельца

Любая кредитная организация (ломбард, банк, МФО) изымает залоговый автомобиль только по решению суда (статья 349 ГК РФ), если сторонами не заключено дополнительное соглашение о внесудебном порядке изъятия залогового автомобиля в случаях, когда машина остается на руках заемщика. До подачи судебного иска компания будет искать способы решения проблемы выплаты задолженности другими способами:

1. Начисление пени и штрафов. Просрочка, допущенная впервые, позволяет действовать автоломбарду без изъятия автотранспорта путем начисления на сумму долга пени. Размер санкций определяется соглашением. Если владелец авто погасил долг и пени, а также в установленные сроки продолжает перечислять деньги, то и автоломбард без изъятия машины обойдется.
2. Пролонгация договора. Если заемщик потерял работу, по каким-либо причинам временно утратил трудоспособность и так далее, но сразу сообщил о проблеме кредитору, то автоломбард без изъятия транспорта может предложить рассрочку в выплатах. Пролонгация предусматривает увеличение срока действия договора и снижение суммы ежемесячного взноса. При пролонгации автомобиль остается в пользовании должника и далее. По предварительной договоренности можно получить и кредитные каникулы (отсрочку внесения платежей по сделке на несколько месяцев) в автоломбарде без изъятия автотранспорта.

Если должник не пытается урегулировать проблему путем ведения переговоров и автоломбарду без изъятия предмета залога не обойтись, то кредитор подает иск в суд. К иску прикладывается копии кредитного и залогового соглашений, а также доказательства нарушения их условий (отсутствия оплаты, установленной графиком погашения задолженности).

Заемщик получает уведомление о дате назначения заседания суда. Он может явиться на судебное заседание и предоставить доказательства отсутствия своей вины или проигнорировать приглашение.

Если судом будет установлено, что права кредитора нарушены, то автоломбард без изъятия машины уже проблему не решит. Заемщик до момента реализации имущества имеет право выкупить автомобиль, по цене установленной кредитным учреждением или погасить долг для возврата транспорта.

Решение суда о невозможности оставить машину на руках заемщика можно оспорить в течение 10 дней после его вынесения в вышестоящих организациях. 

Когда изъятие автомобиля считается незаконным

Если автоломбард забрал машину без предварительного уведомления автовладельца или без получения судебного решения, то такие действия являются незаконными. Собственник транспортного средства, у которого автоломбард забрал машину в разрез с действующим законодательством может самостоятельно подать иск для возвращения техники и его исковые требования будут удовлетворены.

Если автоломбард забрал машину при наличии договора купли — продажи, подписанного сторонами в момент заключения соглашения о займе, то такая ситуация является исключением. Подобная схема обмана клиентов широко распространена в некоторых компаниях.

Автоломбард забрал машину. Что делать? 

Если автоломбард забрал машину, то в первую очередь требуется проверить законность действий. Автоломбард без изъятия техники может обойтись, если:

1. Допущено менее 3 просрочек за 1 год.
2. Сумма задолженности вместе с начисленными штрафными санкциями и пени составляет менее 5% стоимости залогового имущества.
3. Отсутствие предварительное уведомление владельца об изъятии транспорта.
4. Отсутствует решение суда о невозможности оставить автомобиль в пользовании владельца (при условии, что в договоре займа установлена необходимость получения судебного решения).
5. Неправомерные действия кредитной организации могут быть оспорены в суде.

Если автоломбард забрал машину правомерно, но собственник желает ее вернуть, то можно:

• Купить авто на аукционе. Для покрытия убытков кредитором производится распродажа залогового имущества, на которую допускаются любые желающие. В большинстве случаев стоимость машины ниже рыночной на 15–20%.
• Заключить дополнительное соглашение об уплате оставшейся части задолженности в установленный период времени и таким способом оставить машину на руках собственника.

Если автоломбард забрал машину и техника продана третьим лицам, то денежные средства, вырученные от сделки, будут направлены на погашение долга и начисленных пени, а оставшаяся часть будет передана бывшему владельцу. 

Что делать, чтобы не потерять автомобиль?

Как работать с автоломбардом без изъятия авто? Специалисты в области автокредитования рекомендуют придерживаться следующих правил:

1. Перед подписанием договора с автоломбардом без изъятия транспорта требуется ознакомиться со всеми условиями сделки, в том числе указанные «мелким шрифтом». Если какие-то пункты соглашения не понятны, надо получить дополнительные объяснения.
2. Все строки документа должны быть заполнены. Пустые места могут быть заполнены представителями кредитной организации самостоятельно, что позволит указать в соглашении дополнительные условия.
3. Не обращайтесь в финансовые организации, работающие по схеме возвратного лизинга. Подобная схема подразумевает продажу автомобиля и последующую аренду на срок действия договора займа. То есть заемщик перестает быть владельцем транспорта, что позволяет автоломбарду забирать машину без предварительного получения судебного решения.
4. Автоломбард без изъятия транспорта будет работать, если у клиента отсутствуют долги. Большинство крупных займодавцев предлагают разработать индивидуальную схему погашения кредита с учетом пожеланий клиента, что позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет и оставить автомобиль в пользовании.
5. Если произвести оплату по графику не получается и не планируется, чтобы автоломбард забрал машину, независимо от причин, лучше сразу обратиться в кредитную организацию и договориться о рассрочке оплаты, реструктуризации задолженности со снижением суммы ежемесячного взноса или кредитных каникулах на определенный период времени. Накопление пени приводит к образованию долга в большем объеме. Если заемщиком вносятся денежные средства на счет займа, то на первом этапе кредитором будут погашены пени и штрафы и только оставшаяся сумма направляется на выплату основного долга. Это в свою очередь приводит к увеличению долга, наложению новых санкций и способствуют тому, чтобы автоломбард забрал машину.

Если кредитор отказывается от совместного решения проблемы образования задолженности и не хочет оставлять автомобиль на руках заемщика, то можно рефинансировать займ в другой компании, в том числе в банке.

Таким образом, чтобы сотрудничать с автоломбардом без изъятия техники требуется тщательно проверять документы, которые подписываются в ходе заключения сделки и строго соблюдать все условия соглашения.