8 (800) 350-98-78
У некоторых заемщиков автоломбарды вызывают неоднозначное отношение, ассоциируясь с мошенниками и ростовщиками, кредитующими под огромные проценты. Эти опасения имеют основания: на рынке финансовых услуг можно встретить «серых кредиторов». Усилиями Центробанка России количество таких организаций снижается. Основным отличительным признаком легального автоломбарда от мошеннической финансовой структуры является лицензия ЦБ и внесение организации в реестр действующих ломбардов. Работу автоломбардов регулирует законодательство: закон ФЗ-196 «О ломбардах» и Гражданский Кодекс РФ.
Мы обсудим основные аспекты, обеспечивающие юридическую безопасность клиентов автоломбардов, дадим практические советы по выбору кредитной организации.
Договор займа
В автоломбарде, ведущем деятельность по законодательству, сделки оформляются документально. Основной документ — это договор займа, в котором фиксируют все существенные условия кредитования: наименование залога, сумму его оценки, размер займа и процентов, срок возврата и пр.
Договор составляют в двух экземплярах, по одному для каждого из участников сделки.
Наши рекомендации заемщикам: откажитесь от сделки, если кредитор предлагает подписать договоры купли-продажи или лизинга. Эти варианты используют мошенники, стремящиеся купить вашу машину по минимальной цене.
К договору займа прилагается залоговый билет. Он подтверждает передачу залога автоломбарду.
Важно знать: форму бланка билета устанавливает Банк России.
На бланке залогового билета указывают:
- ФИО и паспортные данные клиента (заемщика).
- Данные, наименование и реквизиты кредитной организации.
- Описание автомобиля, передаваемого в залог.
- Оценочную стоимость ТС, размер займа и ставки.
- Порядок возврата ссуды, в т.ч. условия досрочного возврата.
Важно знать: если договор займа или залоговый билет составлены с нарушением требований законодательства, то судом могут признать сделку недействительной.
Финансовые обязательства клиента перед автоломбардом
В статье 8 закона «О ломбардах» определяется ответственность заемщика за исполнение обязательств перед кредитором, т.е. за возврат кредита с процентами в положенный срок.
По законодательству автоломбард не вправе требовать внесения других платежей, не указанных в основном документе сделки — договоре займа.
Мы рекомендуем заемщикам проверять условия сделки, зафиксированные в договоре, в т.ч. финансовые санкции за просрочку платежа. Выполнять обязательства в срок поможет график платежей, который является неотъемлемой частью договора — поставьте напоминание о предстоящих датах выплат и избавьте себя от риска просроченных долгов.
Сохранность залога
Сохранность залогового имущества регламентируется Гражданским Кодексом и Законом 196-ФЗ. Передавая автомобиль, заемщик получает экземпляр Договора хранения. Это еще один документ, который заключается между участниками сделки. Согласно статье 9 закона «О ломбардах», заключая договор хранения, автоломбард выдает клиенту сохранную квитанцию. В ней указывается информация о предмете залога (наименование, особенности, технические характеристики, оценочная стоимость и пр.), условиях и стоимости хранения.
Важно знать: законодательство защищает права владельца имущества, определяет ответственность кредитора за сохранность залога. Кредитор должен поместить авто на охраняемую стоянку, обеспечить безопасность, оформить страховку на весь период договора. При этом автоломбард не вправе пользоваться залоговым автомобилем.
Ответственность за ненадлежащее хранение предмета залога
Кредитор несет полную материальную ответственность за принятое в залог транспортное средство. В статье 358 ГК РФ определено, что избежать ответственности автоломбард сможет, если утрата или порча имущества произошли вследствие форс-мажора, обстоятельств непреодолимой силы.
Но, такие случаи должны быть предусмотрены договором страхования. Например, если автомобиль утратил должный вид по причине стихийных бедствий, ущерб возместит страховая компания.
Если заем не погашен в срок
Закон «О ломбардах» регламентирует отношения сторон в случае нарушения сроков возврата денег. Если заемщик не погасил задолженность в срок, автоломбард открывает льготный период сроком на один месяц. Этот срок по договору займа дается клиенту для погашения долга и полного расчета с кредитором. В течение месяца кредитная организация не изменяет процент, не начисляет пени, не применяет санкции и не берет плату за услуги хранения авто.
Одновременно начинает действовать двухмесячный период по договору хранения: законодательство устанавливает льготный срок, если залог вовремя не востребован владельцем. В этот период кредитная организация обеспечивает сохранность автомобиля и может за это потребовать компенсацию.
Если в течение льготного периода заемщик погасит задолженность или рефинансирует договор, он сохранит право владения имуществом. В другом случае транспортное средство считается невостребованным, автоломбард может его реализовать.
Реализация залогового имущества при непогашении займа
Порядок реализации залогового транспорта также регламентирован законодательством. В законе «О ломбардах» говорится, что если заемщик не выполнил свои обязательства, кредитная организация обращает взыскание на предмет залога (ст.12 Закона 196-ФЗ). Эта процедура может проводиться в бесспорном порядке, на основании исполнительной записи нотариуса.
При этом соблюдаются интересы заемщика: гражданин (или юридическое лицо) могут прекратить процедуру взыскания до продажи ТС, погасив свои долги перед автоломбардом.
Организацией продажи залоговых авто занимается кредитная организация.
Законодательство определяет, что имущество стоимостью свыше 300 тыс. рублей продается только в режиме аукциона или открытых торгов. Начальная цена равна оценочной стоимости предмета залога, зафиксированной в договоре займа или в залоговом листке.
Снижение стоимости возможно при отсутствии спроса, на повторных аукционах.
После реализации ТС претензии к должнику прекращаются. Если машину продали по цене, превышающей долг заемщика, автоломбард вернет ему разницу.
Конфиденциальность
Закон определяет и принципы конфиденциальности: тайной считаются сведения, полученные от клиента при заключении договора займа. Исключение из этого правила составляют технические и прочие характеристики невостребованного автомобиля, на которого открывают процедуру взыскания.
За разглашение сведений, составляющих тайну заемщика, сотрудники автоломбардов несут ответственность перед законом.
Резюме:
выбор между потребительским кредитом в банке или займом под залог автомобиля в автоломбарде основывается на ситуации и предпочтениях каждого заемщика. Обращение к легальным кредиторам снимает риски утраты имущества и денег.
В автоломбардах, действующих по нормам закона, клиенты получают гарантию соблюдения своих интересов и защиты прав.
